
Las reglas del juego hipotecario, aunque bien establecidas, no son estrictas y permiten ciertas excepciones. Mientras que la norma general dicta que las hipotecas suelen financiar hasta el 80% del precio de una vivienda, existen casos en los que los bancos están dispuestos a otorgar préstamos que cubren hasta el 100% del coste de la operación. Esto, no obstante, depende de factores como la estabilidad laboral del solicitante y su capacidad para cubrir los gastos de formalización, que suelen representar cerca del 10% del valor del inmueble.
Según el comparador financiero HelpMyCash.com, hay instituciones bancarias que ofrecen hipotecas que cubren la totalidad del precio de una casa o apartamento, o que al menos superan el umbral del 80%. Sin embargo, es fundamental contar con un empleo estable y disponer de suficiente dinero para cubrir los gastos de formalización de la operación.
Hipotecas para jóvenes con buenos ingresos
Una de las excepciones a la norma del 80% se presenta en el caso de jóvenes con buenos ingresos y varios años de experiencia laboral. Estos clientes son vistos con buenos ojos por los bancos, ya que representan potenciales clientes a largo plazo cuya situación económica, si actualmente es favorable, tiende a mejorar con el tiempo.
Entidades como el Banco Santander, Ibercaja y Kutxabank ofrecen hipotecas de hasta el 95% dirigidas exclusivamente a jóvenes. En el caso de las dos primeras, la oferta se extiende a aquellos menores de 36 años, mientras que Kutxabank limita su oferta a los menores de 35 años. HelpMyCash también resalta la Hipoteca Joven de Bankinter, que ofrece financiación de hasta el 90% para clientes menores de 36 años.
Hipotecas para funcionarios
Los funcionarios de carrera representan otro grupo al que los bancos suelen ofrecer condiciones favorables. Dado que su empleo generalmente es a largo plazo, las entidades bancarias les ofrecen condiciones mejores que al cliente estándar. En muchos casos, estas incluyen la posibilidad de obtener una hipoteca que financia hasta el 90% o incluso el 100% del precio de una vivienda.
Según los analistas de HelpMyCash, hay entidades como Hipotecas.com que ofrecen abiertamente una financiación de hasta el 100% para funcionarios de carrera. Además, existen otros bancos dispuestos a conceder hipotecas por encima del 80%, aunque no lo publiciten abiertamente.
Hipotecas para pisos de bancos
En años pasados, era relativamente fácil obtener una hipoteca de más del 80% para comprar una vivienda propiedad del mismo banco. Aunque actualmente el stock de viviendas propiedad de los bancos ha disminuido, hay entidades que ofrecen financiación de hasta el 100% para adquirir sus inmuebles.
Es el caso de Bankinter, que ofrece financiación de hasta el 100% para comprar sus propios inmuebles. La Hipoteca Altamira de Banco Santander, puede cubrir hasta el 90% del coste de las viviendas que esta entidad vende a través de inmobiliarias como Altamira, Casaktua, y Diglo.
El papel de un bróker hipotecario
Contratar los servicios de un bróker hipotecario puede ser una estrategia efectiva para localizar entidades dispuestas a conceder hipotecas de más del 80%. Estos profesionales, gracias a su experiencia en el sector, conocen qué bancos pueden financiar hasta el 90% o el 100% de la compra. Además, se encargan de negociar con ellos para conseguir el importe deseado y unas condiciones financieras favorables.
Avales públicos para hipotecas
HelpMyCash también destaca que el Estado, a través del Instituto de Crédito Oficial, avalará las hipotecas de jóvenes y familias con hijos que cumplan con ciertos requisitos. Gracias a esta ayuda, será posible obtener una hipoteca que financie hasta el 100% de la compra de la vivienda. En principio, los bancos podrán comenzar a tramitar estos avales en los próximos meses.
Además, existen administraciones autonómicas que ofrecen avales para que los jóvenes puedan conseguir hipotecas de entre el 90% y el 100% de financiación, dependiendo de la región. Entre estas se encuentran la Comunidad de Madrid, Islas Baleares, Región de Murcia, Castilla y León, Andalucía y Galicia. Los requisitos para acogerse a estas ayudas pueden consultarse en las páginas web de estas comunidades autónomas.